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　[利潤(rùn)高度依賴(lài)投資，甚至幾乎完全依靠投資盈利，與一些城商行資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良率急劇上升存在直接關(guān)系。]

　　[2018年，吉林銀行利潤(rùn)總額16.02億元，同比下降達(dá)59.8%；凈利潤(rùn)、扣非凈利潤(rùn)分別為11.57億元、10.1億元，同比大幅下降62.07%、66.67%。]

　　利息收入、支出倒掛，關(guān)注類(lèi)貸款占比最高超過(guò)10%，有的利潤(rùn)規(guī)模腰斬——這些“偏離”正常軌跡的數(shù)據(jù)，是因?yàn)檠舆t披露年報(bào)而引發(fā)關(guān)注的銀行共同的“問(wèn)題”。

　　近日，姍姍來(lái)遲的吉林銀行年報(bào)披露，2018年末，該行利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)、扣非凈利潤(rùn)三項(xiàng)指標(biāo)分別大幅下降59.8%、62.07%、66.67%。而至今沒(méi)有披露2018年年報(bào)的邯鄲銀行，在2019年一季度貸款收入甚至出現(xiàn)了凈虧損，依靠投資收益才“勉強(qiáng)”實(shí)現(xiàn)盈利。

　　不僅如此，截至2018年末，吉林銀行的不良貸款已達(dá)61.85億元，增幅高達(dá)90%以上，不良率達(dá)到2.82%，關(guān)注類(lèi)貸款更是高達(dá)220億元以上，而在同期，該行貸款規(guī)模只有2192億元。同期，保定銀行的逾期貸款大幅增長(zhǎng)了2.8倍以上。

　　資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良率急劇上升，讓一些銀行的貸款業(yè)務(wù)幾乎無(wú)錢(qián)可賺。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，僅2018年，吉林銀行的貸款類(lèi)減值損失就達(dá)40.2億元，保定銀行也達(dá)到了4.4億元，但同期兩家銀行的營(yíng)業(yè)收入分別只有約87億元、24億元。

　　個(gè)別銀行利潤(rùn)腰斬

　　高度依賴(lài)投資、類(lèi)信貸等同業(yè)業(yè)務(wù)盈利，是一些未按規(guī)定期限披露年報(bào)的城商行共同存在的現(xiàn)象。

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年，保定銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入23.64億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)18%；但11.82億元的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，同比降幅卻接近9%，同期，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10億元，同比增幅約7.8%。

　　邯鄲銀行、吉林銀行的情況更難言樂(lè)觀(guān)。邯鄲銀行至今尚未披露2018年年報(bào)，但2019年一季報(bào)顯示，今年一季度，該行營(yíng)業(yè)收入4.89億元，凈利潤(rùn)1.35億元，同比降幅分別約11%、44%。

　　吉林銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入87.18億元，同比下降3.61%。此前的2016年、2017年，該行營(yíng)業(yè)收入分別為91.89億元、90.44億元，已經(jīng)連續(xù)兩年下降。

　　吉林銀行的盈利指標(biāo)更是出現(xiàn)斷崖式下跌。2018年，該行利潤(rùn)總額16.02億元，同比下降達(dá)59.8%；凈利潤(rùn)、扣非凈利潤(rùn)分別為11.57億元、10.1億元，同比大幅下降62.07%、66.67%。

　　根據(jù)已披露年報(bào)不難發(fā)現(xiàn)，這三家銀行“勉強(qiáng)”實(shí)現(xiàn)盈利主要是靠類(lèi)信貸、投資收益。

　　根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，2018年保定銀行的利息、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別只有2.41億元、3.44億元，而投資收益則高達(dá)17.7億元，為前兩者總額的3倍以上。

　　從具體結(jié)構(gòu)來(lái)看，保定銀行投資收益主要包括交易性、持有至到期、可供出售、應(yīng)收款類(lèi)資產(chǎn)四個(gè)類(lèi)別，金額分別為2957萬(wàn)元、1.45億元、6.78億元、9.21億元，合計(jì)同比增長(zhǎng)約4.8億元。

　　吉林銀行也是如此。2018年，該行貸款利息收入106.5億元，而投資利息、存放央行及同業(yè)、買(mǎi)入返售等利息收入分別達(dá)到48.34億元、7.7億元、1.48億元。投資利息收入又主要包括債券、應(yīng)收款利息收入，金額分別為19.7億元、28.6億元，其中應(yīng)收款投資利息收入同比增加高達(dá)19.2億元。

　　邯鄲銀行的利潤(rùn)更幾乎完全來(lái)自投資收益。2016年、2017年，該行營(yíng)業(yè)收入31.17億元、25.96億元，利息凈收入只有4.42億元、3.93億元，占比僅為14%、15%左右，投資收益則高達(dá)26.22億元、25.76億元。

　　進(jìn)入2019年，邯鄲銀行利息收入占比進(jìn)一步下降，并且出現(xiàn)了凈虧損。截至2019年3月底，該行利息凈收入為-1.49億元，貸款利息收入已經(jīng)不能覆蓋成本，投資收益卻達(dá)6.46億元。

　　關(guān)注類(lèi)貸款最高超過(guò)10%

　　利潤(rùn)高度依賴(lài)投資，甚至幾乎完全依靠投資盈利，與一些城商行資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良率急劇上升存在直接關(guān)系。

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，保定銀行不良貸款余額6.68億元，不良率為2.04%，較2017年底的1.25%大幅上升0.79個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款偏離度約為100%。

　　不僅如此，該行逾期貸款也出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。截至2018年底，保定銀行逾期貸款總額7.84億元，比年初的2.03億元大增286.21%，其中逾期90天以上至一年以?xún)?nèi)的貸款為4.75億元，逾期一年至三年的貸款8803萬(wàn)元，逾期三年以上的貸款1.06億元。

　　根據(jù)年報(bào)披露，吉林銀行的不良貸款上升更為明顯。截至2018年底，該行不良貸款余額達(dá)61.85億元，同比增幅高達(dá)90%以上；不良率為2.82%，同比上升1.1個(gè)百分點(diǎn)。此前的2016年、2017年，該行不良率分別為1.71%、1.72%。

　　而這還是大量處置不良資產(chǎn)之后的結(jié)果。2018年，吉林銀行共清收化解不良資產(chǎn)57.68億元，處置抵債資產(chǎn)1.07億元。這樣的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)遠(yuǎn)低于銀行業(yè)和城商行平均水平，不良增速也高于同期同業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，2018年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為1.83%，同比上升0.09個(gè)百分點(diǎn)；城商行同期不良率為1.79%，同比上升0.27個(gè)百分點(diǎn)。

　　如果按照不良貸款偏離度指標(biāo)衡量，吉林銀行的不良率存在諸多疑問(wèn)。

　　截至2018年底，吉林銀行逾期貸款高達(dá)188.47億元，在其2192.79億元貸款中的占比達(dá)8.5%以上，同比增加近58億元。其中，逾期三個(gè)月至一年的貸款61.84億元，逾期一年以上至三年的貸款57.48億元，逾期三年以上貸款34.1億元，同比增加近21億元、-2.48億元、11.67億元。

　　按照上述數(shù)據(jù)計(jì)算，截至2018年底，該行逾期90天以上貸款合計(jì)達(dá)153.42億元，與同期61.85億元的不良貸款余額相比，不良貸款偏離度（逾期90天以上貸款與不良貸款的比例）高達(dá)248%以上。

　　更為嚴(yán)重的是，除了已經(jīng)暴露的不良資產(chǎn)，畸高的關(guān)注類(lèi)貸款已成為一些城商行資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　披露數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，吉林銀行的關(guān)注類(lèi)貸款余額高達(dá)227.5億元，同比增加65.1億元，規(guī)模也達(dá)到同期不良貸款余額的3.55倍左右，在全部貸款中的占比高達(dá)10.38%。

　　根據(jù)監(jiān)管數(shù)據(jù)，2018年底，商業(yè)銀行貸款余額合計(jì)約110萬(wàn)億元，關(guān)注類(lèi)貸款余額約3.46萬(wàn)億元，占比約3.14%。據(jù)此計(jì)算，吉林銀行的關(guān)注類(lèi)貸款占比達(dá)到同期行業(yè)平均水平的3.3倍以上。

　　利息收入支出倒掛

　　投資、類(lèi)信貸業(yè)務(wù)成為利潤(rùn)的主要來(lái)源，一些城商行似乎有不得已的苦衷。

　　從披露數(shù)據(jù)來(lái)看，一些城商行的貸款業(yè)務(wù)幾乎賺不到錢(qián)，甚至出現(xiàn)利息、成本倒掛，凈利息收益率持續(xù)下降。以邯鄲銀行為例，2016年、2017年該行利息收入約35.1億元、42.1億元，但支出卻高達(dá)30.7億元、40.8億元。

　　到了2019年，這種情況進(jìn)一步惡化。一季度，邯鄲銀行利息收入約8.44億元，但利息支出高達(dá)9.93億元，利息收入已經(jīng)無(wú)法覆蓋利息支出。

　　保定銀行的利息收入雖然未曾虧損，但收益率已經(jīng)很低。2018年，該行利息收入24.95億元，但利息支出達(dá)22.53億元，利息凈收入僅約2.42億元，相較318.2億元的貸款規(guī)模，凈利息收益率不足0.8%。

　　吉林銀行的利息收入規(guī)模雖然較大，但卻被高額的不良貸款所侵蝕。2018年，該行利息凈收入77.48億元，非利息凈收入9.7億元；撥備前利潤(rùn)48.78億元，同比增長(zhǎng)3.74%。但凈利潤(rùn)、扣非凈利潤(rùn)“腰斬”，主要就是計(jì)提大額貸款減值準(zhǔn)備所致。截至2018年底，吉林銀行貸款損失準(zhǔn)備達(dá)97.2億元，同比增加23.5億元。


　　同時(shí)，吉林銀行還產(chǎn)生了大額資產(chǎn)減值損失。截至2018年底，該行資產(chǎn)減值損失34.14億元，減值支出34.14億元，比上年大增238.31%，其中貸款類(lèi)減值損失就達(dá)40.2億元。

　　如果沒(méi)有投資類(lèi)業(yè)務(wù)收入，吉林銀行2018年能否盈利可能是未知之?dāng)?shù)。截至當(dāng)年底，該行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)總額823.7億元，同比降幅達(dá)40.63%，負(fù)債總額823.51億元，同比下降41.39%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)17.03億元，降幅30.26%，其中投資收益9.77億元，中間業(yè)務(wù)收入1.61億元。

　　而其金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，基本屬于同業(yè)業(yè)務(wù)。截至2018年底，該行資產(chǎn)中，存放同業(yè)資產(chǎn)余額35.16億元，拆出資金余額13.4億元，買(mǎi)入返售余額38.6億元、應(yīng)收款投資余額318億元、可供出售資產(chǎn)216億元、持有至到期資產(chǎn)約316億元、公允價(jià)值計(jì)量且計(jì)入當(dāng)期損益資產(chǎn)約21億元。

　　保定銀行同樣存在這種情況。根據(jù)年報(bào)披露，2018年該行資產(chǎn)減值損失超過(guò)9億元，其中當(dāng)年提取7.22億元，而提取的貸款減值為4.4億元，占比超過(guò)60%，成為影響其利潤(rùn)的主要原因之一。