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　[利潤高度依賴投資，甚至幾乎完全依靠投資盈利，與一些城商行資產質量惡化、不良率急劇上升存在直接關系。]

　　[2018年，吉林銀行利潤總額16.02億元，同比下降達59.8%；凈利潤、扣非凈利潤分別為11.57億元、10.1億元，同比大幅下降62.07%、66.67%。]

　　利息收入、支出倒掛，關注類貸款占比最高超過10%，有的利潤規模腰斬——這些“偏離”正常軌跡的數據，是因為延遲披露年報而引發關注的銀行共同的“問題”。

　　近日，姍姍來遲的吉林銀行年報披露，2018年末，該行利潤總額、凈利潤、扣非凈利潤三項指標分別大幅下降59.8%、62.07%、66.67%。而至今沒有披露2018年年報的邯鄲銀行，在2019年一季度貸款收入甚至出現了凈虧損，依靠投資收益才“勉強”實現盈利。

　　不僅如此，截至2018年末，吉林銀行的不良貸款已達61.85億元，增幅高達90%以上，不良率達到2.82%，關注類貸款更是高達220億元以上，而在同期，該行貸款規模只有2192億元。同期，保定銀行的逾期貸款大幅增長了2.8倍以上。

　　資產質量惡化、不良率急劇上升，讓一些銀行的貸款業務幾乎無錢可賺。年報數據顯示，僅2018年，吉林銀行的貸款類減值損失就達40.2億元，保定銀行也達到了4.4億元，但同期兩家銀行的營業收入分別只有約87億元、24億元。

　　個別銀行利潤腰斬

　　高度依賴投資、類信貸等同業業務盈利，是一些未按規定期限披露年報的城商行共同存在的現象。

　　年報數據顯示，2018年，保定銀行實現營業收入23.64億元，同比增長超過18%；但11.82億元的營業利潤，同比降幅卻接近9%，同期，該行實現凈利潤10億元，同比增幅約7.8%。

　　邯鄲銀行、吉林銀行的情況更難言樂觀。邯鄲銀行至今尚未披露2018年年報，但2019年一季報顯示，今年一季度，該行營業收入4.89億元，凈利潤1.35億元，同比降幅分別約11%、44%。

　　吉林銀行年報數據顯示，2018年，該行實現營業收入87.18億元，同比下降3.61%。此前的2016年、2017年，該行營業收入分別為91.89億元、90.44億元，已經連續兩年下降。

　　吉林銀行的盈利指標更是出現斷崖式下跌。2018年，該行利潤總額16.02億元，同比下降達59.8%；凈利潤、扣非凈利潤分別為11.57億元、10.1億元，同比大幅下降62.07%、66.67%。

　　根據已披露年報不難發現，這三家銀行“勉強”實現盈利主要是靠類信貸、投資收益。

　　根據年報數據，2018年保定銀行的利息、手續費及傭金凈收入分別只有2.41億元、3.44億元，而投資收益則高達17.7億元，為前兩者總額的3倍以上。

　　從具體結構來看，保定銀行投資收益主要包括交易性、持有至到期、可供出售、應收款類資產四個類別，金額分別為2957萬元、1.45億元、6.78億元、9.21億元，合計同比增長約4.8億元。

　　吉林銀行也是如此。2018年，該行貸款利息收入106.5億元，而投資利息、存放央行及同業、買入返售等利息收入分別達到48.34億元、7.7億元、1.48億元。投資利息收入又主要包括債券、應收款利息收入，金額分別為19.7億元、28.6億元，其中應收款投資利息收入同比增加高達19.2億元。

　　邯鄲銀行的利潤更幾乎完全來自投資收益。2016年、2017年，該行營業收入31.17億元、25.96億元，利息凈收入只有4.42億元、3.93億元，占比僅為14%、15%左右，投資收益則高達26.22億元、25.76億元。

　　進入2019年，邯鄲銀行利息收入占比進一步下降，并且出現了凈虧損。截至2019年3月底，該行利息凈收入為-1.49億元，貸款利息收入已經不能覆蓋成本，投資收益卻達6.46億元。

　　關注類貸款最高超過10%

　　利潤高度依賴投資，甚至幾乎完全依靠投資盈利，與一些城商行資產質量惡化、不良率急劇上升存在直接關系。

　　年報數據顯示，截至2018年底，保定銀行不良貸款余額6.68億元，不良率為2.04%，較2017年底的1.25%大幅上升0.79個百分點，不良貸款偏離度約為100%。

　　不僅如此，該行逾期貸款也出現大幅增長。截至2018年底，保定銀行逾期貸款總額7.84億元，比年初的2.03億元大增286.21%，其中逾期90天以上至一年以內的貸款為4.75億元，逾期一年至三年的貸款8803萬元，逾期三年以上的貸款1.06億元。

　　根據年報披露，吉林銀行的不良貸款上升更為明顯。截至2018年底，該行不良貸款余額達61.85億元，同比增幅高達90%以上；不良率為2.82%，同比上升1.1個百分點。此前的2016年、2017年，該行不良率分別為1.71%、1.72%。

　　而這還是大量處置不良資產之后的結果。2018年，吉林銀行共清收化解不良資產57.68億元，處置抵債資產1.07億元。這樣的資產質量已經遠低于銀行業和城商行平均水平，不良增速也高于同期同業。銀保監會統計顯示，2018年底，全國商業銀行不良貸款率為1.83%，同比上升0.09個百分點；城商行同期不良率為1.79%，同比上升0.27個百分點。

　　如果按照不良貸款偏離度指標衡量，吉林銀行的不良率存在諸多疑問。

　　截至2018年底，吉林銀行逾期貸款高達188.47億元，在其2192.79億元貸款中的占比達8.5%以上，同比增加近58億元。其中，逾期三個月至一年的貸款61.84億元，逾期一年以上至三年的貸款57.48億元，逾期三年以上貸款34.1億元，同比增加近21億元、-2.48億元、11.67億元。

　　按照上述數據計算，截至2018年底，該行逾期90天以上貸款合計達153.42億元，與同期61.85億元的不良貸款余額相比，不良貸款偏離度（逾期90天以上貸款與不良貸款的比例）高達248%以上。

　　更為嚴重的是，除了已經暴露的不良資產，畸高的關注類貸款已成為一些城商行資產質量的潛在風險。

　　披露數據顯示，截至2018年底，吉林銀行的關注類貸款余額高達227.5億元，同比增加65.1億元，規模也達到同期不良貸款余額的3.55倍左右，在全部貸款中的占比高達10.38%。

　　根據監管數據，2018年底，商業銀行貸款余額合計約110萬億元，關注類貸款余額約3.46萬億元，占比約3.14%。據此計算，吉林銀行的關注類貸款占比達到同期行業平均水平的3.3倍以上。

　　利息收入支出倒掛

　　投資、類信貸業務成為利潤的主要來源，一些城商行似乎有不得已的苦衷。

　　從披露數據來看，一些城商行的貸款業務幾乎賺不到錢，甚至出現利息、成本倒掛，凈利息收益率持續下降。以邯鄲銀行為例，2016年、2017年該行利息收入約35.1億元、42.1億元，但支出卻高達30.7億元、40.8億元。

　　到了2019年，這種情況進一步惡化。一季度，邯鄲銀行利息收入約8.44億元，但利息支出高達9.93億元，利息收入已經無法覆蓋利息支出。

　　保定銀行的利息收入雖然未曾虧損，但收益率已經很低。2018年，該行利息收入24.95億元，但利息支出達22.53億元，利息凈收入僅約2.42億元，相較318.2億元的貸款規模，凈利息收益率不足0.8%。

　　吉林銀行的利息收入規模雖然較大，但卻被高額的不良貸款所侵蝕。2018年，該行利息凈收入77.48億元，非利息凈收入9.7億元；撥備前利潤48.78億元，同比增長3.74%。但凈利潤、扣非凈利潤“腰斬”，主要就是計提大額貸款減值準備所致。截至2018年底，吉林銀行貸款損失準備達97.2億元，同比增加23.5億元。


　　同時，吉林銀行還產生了大額資產減值損失。截至2018年底，該行資產減值損失34.14億元，減值支出34.14億元，比上年大增238.31%，其中貸款類減值損失就達40.2億元。

　　如果沒有投資類業務收入，吉林銀行2018年能否盈利可能是未知之數。截至當年底，該行金融市場業務總額823.7億元，同比降幅達40.63%，負債總額823.51億元，同比下降41.39%，實現凈利潤17.03億元，降幅30.26%，其中投資收益9.77億元，中間業務收入1.61億元。

　　而其金融市場業務，基本屬于同業業務。截至2018年底，該行資產中，存放同業資產余額35.16億元，拆出資金余額13.4億元，買入返售余額38.6億元、應收款投資余額318億元、可供出售資產216億元、持有至到期資產約316億元、公允價值計量且計入當期損益資產約21億元。

　　保定銀行同樣存在這種情況。根據年報披露，2018年該行資產減值損失超過9億元，其中當年提取7.22億元，而提取的貸款減值為4.4億元，占比超過60%，成為影響其利潤的主要原因之一。