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6月15日，在“東南亞金融科技的發展機遇與監管環境”研討會上，國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠表示，“中國金融科技企業出海東南亞是互惠互利的事。對東南亞各國來說，吸引中國企業既能提升本國Fintech的能力，也能提升本國普惠金融服務的水平。對中國企業來說，國內監管環境嚴苛，利用前期積累的資金、人才和技術打通一個走出去的渠道，能夠獲得更廣闊的發展空間。”

　　本次研討會由新金融聯盟主辦，金融城提供學術支持。會議發布了《東南亞金融科技的現狀與發展報告》（下稱《報告》。《報告》由金融城與恒昌聯合撰寫，重點分析了東南亞地區具有代表性的五個國家（新加坡、印尼、越南、菲律賓、柬埔寨）的金融科技發展現狀、市場潛力和監管政策，為金融科技企業出海提供了實用指南。

　　谷歌和淡馬錫的一項聯合研究顯示，預計到2025年東南亞互聯網經濟規模將超過2400億美元。隨著互聯網經濟的發展，金融科技在東南亞市場也在興起。《報告》指出，東南亞金融科技發展潛力巨大，中國企業出海東南亞應該是長期的戰略，不能當做短期項目賺一筆就跑；要深入了解當地監管，從人員和文化等多方面積極融入當地，多與當地同業和國內一起出海的企業溝通交流，以獲得健康長足的發展。

　　近年來，金融城一直在密切關注金融科技的發展，此前多次就網貸備案、助貸業務發展等問題組織內部研討會。本周，金融城CEO吳雨珊隨中國金融四十人論壇（CF40）組織的拜訪交流團赴IMF做一年一度的金融科技專題研討。該年度專題研討于2018年6月發起，為IMF歷史上首次就特定行業主題進行大規模的專題研討交流，也是中國經驗首次走入IMF。

　　為什么是東南亞？

　　中國金融科技走在世界前沿，大力輸出海外。從BATJ到陸金所、宜信、恒昌等互聯網巨頭或金融科技公司布局海外市場，無一例外將目光鎖定在了東南亞。為何中國企業都選擇東南亞？《報告》深入剖析了三個方面的原因：

　　第一，隨著“一帶一路”國家戰略的推進，以及中國和東盟關系的不斷改善，越來越多中資企業將東南亞地區作為出海的首選之地。

　　第二，地緣、人口、經濟發展潛力三個因素疊加，使得東南亞成為中國金融科技的必爭之地。

　　第三，近年受國內互金監管趨嚴的影響，部分金融科技企業主動或被動地開始尋求出海發展戰略。

　　不過，《報告》也指出，由于東南亞各國的歷史國情、營商環境和市場競爭等差異較大，東南亞地區金融科技水平差異也較大。除了新加坡，其他國家金融科技起步晚、發展程度比較低、業務模式也相對簡單。綜合來看，現在的東南亞好比數年前互聯網金融剛剛興起的中國，遍地是機會但也存在各種風險。

　　東南亞金融科技發展的現狀如何？

　　《報告》顯示，東南亞地區各國金融科技發展現況分化明顯：新加坡表現最為亮眼，各領域發展呈現全面領先的局面；印尼、菲律賓作為新興金融科技市場，人口基數大、互聯網普及率高，發展潛力十足；越南、柬埔寨尚處于萌芽階段，金融科技業務發展有限，未來期待資本力量助推初創企業發展。

　　新加坡：金融科技發展焦點

　　新加坡是東南亞金融科技最發達的地區，目前擁有490家金融科技公司。長期以來，新加坡政府都在積極推動金融科技發展。2015年8月，新加坡金融管理局（以下簡稱MAS）成立新的下屬機構Fintech & Innovation Group支持金融科技的發展。2017年，MAS制定了“監管沙盒”進一步鼓勵金融科技發展。

　　印尼：發展潛力巨大

　　與新加坡一樣，印尼也建立了沙盒機制。目前，印尼擁有262家金融科技公司，2017年投資額達到2600萬美元。印尼一直被認為是東南亞市場潛力最大的國家。2018年其GDP達到了1.04萬億美元，人均達3900美元。盡管經濟發展較快，印尼普惠金融發展水平還是相對落后的。截至2017年底，印尼的銀行覆蓋率為48.9%，可供借貸的金融機構覆蓋率僅為17.2%。這給海外企業創造了巨大合作機會。

　　菲律賓：快速升溫

　　作為東南亞第二大人口國家，菲律賓總人口為1.05億，互聯網用戶約有6000萬。但銀行賬戶覆蓋率和移動電話覆蓋率都較低，未來將有很大的發展空間，是金融科技創新的沃土。研討會上，來自菲律賓金融科技協會的執行董事Amor Maclang向中國企業發出了邀請，“如果你們有興趣進入菲律賓市場，我們可以提供通道，無論是政府交流還是沙盒機制，我們都可以幫你促成合作。”據悉，該協會是目前菲律賓最大的正規金融科技協會。

　　越南：發展有限

　　越南的金融科技起步較晚，發展非常有限，僅擁有77家金融科技初創公司。目前主要發展領域為數字支付、個人借貸和企業融資。越南金融水平發展落后，銀行賬戶覆蓋率較東南亞其他國家有一定差距，人們還沒有改變現金支付習慣。

　　柬埔寨：尚處萌芽階段

　　柬埔寨金融科技的發展仍然處于初級階段，服務范圍相對狹窄，主要包括數字支付、匯款和網上銀行服務，人工智能和大數據等其他金融科技領域很大程度尚未開發。由于柬埔寨市場較小，當地金融和科技的基礎環境有待改善，所以目前中資背景的金融科技企業進來較少。

　　出海東南亞背后的挑戰與隱憂

　　金融科技企業出海東南亞，機遇與挑戰共存。各國不同的監管文化、資金出海相對困難、國際型人才緊缺、本土化融入不易、數據隱私保護等問題是出海企業面臨的挑戰。針對這些問題，報告提了幾個建議：

　　第一、東南亞各國在語言、宗教、政策、消費習慣以及經濟發展水平等都存在不同程度上的差異。出海企業應根據不同國家的情況制定因地制宜的發展戰略。無論是機構合作還是市場拓展，都需要長期的堅持和不斷的融入。

　　第二、在業務開始過程中，不能照搬在國內支付、網貸、大數據服務等方面積累的發展經驗。

　　第三、建議應在充分了解本地政策和市場的情況下，積極加入行業自律協會和交流平臺，開展同業交流與合作，做好合規合法的經營。

　　最后，建議在團隊搭建和日常經營管理過程中，大力地招聘本地員工，利用本地人的優勢，更快融入當地市場。

　　與會嘉賓也就中企出海東南亞如何應對挑戰進行了探討。恒昌公司首席戰略官翟南賓表示，“我們要尊重各國不同的文化，了解各國不同的監管政策，做到合規發展。”

　　北京大成律師事務所合伙人肖颯提醒出海企業關注當地政策和法律的變化，合作簽約的時候保留仲裁條款。

　　北京大學數字金融研究中心副主任黃卓則提示，中國企業到東南亞發展金融科技要吸取互金行業發展的教訓，少走彎路。一方面要把握金融業務的風險本質，另一方面要牢記金融服務實體經濟的定位。他建議出海企業構建金融科技生態圈，重視跨境業務中的不同國家的互聯互通問題，以及金融科技發展的技術標準制定等問題。

　　正如金融城CEO吳雨珊所言，當前中美貿易摩擦不斷，對于中國金融科技企業來說，出海東南亞是一個契機。因為人口眾多、經濟發展潛力巨大的東南亞是中國經濟的一個緩沖區和大后方。不過她也強調，“中國企業出海不能涸澤而漁，要做到不利用監管空白或漏洞賺快錢、黑錢，給中資企業甚至國家層面帶來負面影響。”